Tarjeta de débito o de crédito: diferencias y cuál te conviene si eres joven

Cuando abres tu primera cuenta bancaria o empiezas a pagar por tu cuenta, tarde o temprano aparece la duda: ¿tarjeta de débito o crédito? Por fuera son casi iguales, se pagan igual en una tienda o en internet, pero funcionan de forma muy distinta y elegir mal puede salir caro.

En esta guía te explicamos qué diferencia hay entre una tarjeta de débito y una de crédito, qué es el pago aplazado (las famosas tarjetas revolving), qué otras opciones existen y cuál suele convenir más si eres joven y estás empezando a gestionar tu dinero.

Qué es una tarjeta de débito

Una tarjeta de débito está asociada a tu cuenta corriente o de ahorro y gasta directamente el dinero que tienes en ella. Según explica el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, la operación se carga en la cuenta al momento, y por seguridad suele haber un límite diario, sobre todo para sacar efectivo en cajeros.

La consecuencia práctica es muy sencilla: con una tarjeta de débito, en general, no puedes gastar dinero que no tienes. Si en la cuenta hay 80 €, no puedes pagar una compra de 100 €. Eso la convierte en una herramienta muy útil para controlar el gasto.

Ventajas de la tarjeta de débito

• Control: gastas solo lo que tienes y ves cada pago reflejado en tu cuenta al momento.
• Sin deuda: no hay intereses porque no estás pidiendo dinero prestado.
• Fácil de conseguir: suele venir incluida con la cuenta y muchas cuentas para jóvenes la ofrecen sin comisiones.

Inconvenientes

• En algunos alquileres de coches, hoteles o reservas te pueden pedir una tarjeta de crédito como garantía.
• Si te roban los datos, el dinero sale directamente de tu cuenta mientras se resuelve la reclamación.

Qué es una tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito te permite pagar con dinero que el banco te adelanta, hasta un límite. Ese dinero hay que devolverlo después y, según la modalidad, con intereses. El Banco de España indica que lo habitual es devolver lo gastado en los primeros días del mes siguiente.

Dicho de otra forma: una tarjeta de crédito es un pequeño préstamo que tienes siempre disponible. Bien usada, puede ser cómoda; mal usada, es una de las formas más rápidas de acabar endeudado.

Las modalidades de pago: a fin de mes o aplazado

Aquí está la clave que mucha gente no conoce. Una tarjeta de crédito puede devolverse de dos formas principales:

• Pago a fin de mes (o al mes siguiente): devuelves de golpe todo lo que gastaste en el mes. Normalmente no genera intereses, aunque la tarjeta puede tener otras comisiones.
• Pago aplazado o revolving: devuelves lo gastado poco a poco, en cuotas, y pagas intereses por la parte que queda pendiente.

Qué son las tarjetas revolving y por qué hay que tener cuidado

El Banco de España aclara que el revolving no es un tipo de tarjeta, sino una modalidad de crédito que suele ir asociada a una tarjeta. Funciona así: pagas una cuota periódica (fija o un porcentaje de lo que debes), y a medida que la pagas, el crédito disponible se «recarga» y puedes volver a gastarlo.

El problema es que, si la cuota es pequeña, gran parte de lo que pagas cada mes se va en intereses y la deuda baja muy despacio. Y como el crédito se recarga, es fácil seguir gastando sin darte cuenta de que la deuda no deja de existir. El propio Banco de España advierte de que, si no se entiende bien cómo funciona, puede usarse de forma inadecuada y causar problemas.

Lo que recomienda el Banco de España antes de contratar

• Comprueba qué modalidad de pago tiene la tarjeta por defecto y si puedes elegirla.
• Pregunta si puedes cambiar la modalidad o la cuota más adelante y cómo.
• Fíjate en el coste: el tipo de interés y la TAE del pago aplazado.
• Si te llaman ofreciéndote disponer del crédito, no decidas con prisas, pregunta la TAE y valora si de verdad lo necesitas.

Un aviso útil: algunas tarjetas se venden simplemente como «tarjeta de crédito» o con un nombre comercial, sin mencionar la palabra revolving. Por eso conviene leer la información precontractual, que la entidad está obligada a darte antes de firmar.

Diferencias clave entre débito y crédito

• De dónde sale el dinero: la de débito usa tu propio dinero; la de crédito usa dinero prestado.
• Cuándo se paga: la de débito se carga al momento; la de crédito se devuelve después.
• Intereses: la de débito no genera intereses; la de crédito puede generarlos si aplazas el pago.
• Riesgo de deuda: con débito es mínimo; con crédito depende de cómo la uses.
• Requisitos: la de débito suele venir con la cuenta; para la de crédito, lo habitual es que el banco estudie tus ingresos y tu situación.

Otras opciones: tarjetas prepago y virtuales

Las tarjetas prepago o monedero funcionan como una hucha: cargas una cantidad y solo puedes gastar hasta ese importe, recargándola cuando se agota. Son útiles para compras online si no quieres usar la tarjeta principal, o para limitar el gasto de un mes concreto.

Muchos bancos ofrecen también tarjetas virtuales, que solo existen en la app y sirven para comprar por internet. Algunas permiten generar números temporales o bloquear la tarjeta al momento, lo que añade una capa de seguridad.

Cuál te conviene si eres joven

Si estás empezando a gestionar tu dinero, lo más sensato suele ser apoyarte en una tarjeta de débito: te obliga a gastar solo lo que tienes y te ayuda a crear buenos hábitos. Combínala con un presupuesto mensual y con una cuenta sin comisiones; en nuestra comparativa de cuentas para jóvenes en España te contamos qué mirar.

Si más adelante tienes una tarjeta de crédito, úsala solo con la modalidad de pago a fin de mes y como si fuera de débito: gasta únicamente lo que podrías pagar hoy con tu dinero. Nunca la uses para financiar caprichos ni para cubrir gastos fijos de forma habitual. Para los imprevistos, lo ideal es tener un fondo de emergencia, no tirar de crédito.

Consejos de seguridad para cualquier tarjeta

• Activa las notificaciones de cada pago en la app de tu banco.
• Nunca compartas el PIN ni los códigos que te llegan por SMS para confirmar pagos.
• Desconfía de mensajes o llamadas que te piden datos de la tarjeta, aunque parezcan de tu banco.
• Usa tarjeta virtual o prepago para compras en webs que no conoces.
• Bloquea la tarjeta desde la app en cuanto notes algo raro y avisa a tu banco.

Si quieres repasar otros fallos habituales con el dinero, te recomendamos nuestro artículo sobre errores financieros que cometen los jóvenes en España.

Preguntas frecuentes

¿Qué es mejor, tarjeta de débito o crédito?

Depende del uso. Para el día a día y para controlar el gasto, la de débito suele ser más sencilla y segura frente a la deuda. La de crédito puede ser útil en situaciones concretas, como algunas reservas, siempre que se pague a fin de mes.

¿Una tarjeta de crédito cobra intereses siempre?

No necesariamente. Si pagas todo lo gastado en la fecha indicada (pago a fin de mes), normalmente no hay intereses, aunque puede haber otras comisiones. Los intereses aparecen cuando aplazas el pago.

¿Cómo sé si mi tarjeta es revolving?

Revisa el contrato o la información precontractual y la app de tu banco: busca la modalidad de pago («pago aplazado», «cuota fija», «porcentaje del saldo») y la TAE. Si tienes dudas, pregunta directamente a tu entidad.

¿Es buena idea usar la tarjeta de crédito para emergencias?

Puede sacarte de un apuro puntual, pero si no puedes devolverlo a fin de mes, acabarás pagando intereses. Lo más recomendable es tener un fondo de emergencia para no depender del crédito.

Para más información oficial, puedes consultar la guía de tipos de tarjetas del Portal del Cliente Bancario del Banco de España. Y si quieres seguir mejorando tus finanzas, lee cómo gestionar tu dinero siendo estudiante.

Para entender bien el coste real de una tarjeta o de cualquier financiación, te recomendamos leer también TAE y TIN: qué son y en qué se diferencian.