Respuesta rápida: ¿qué es un depósito a plazo fijo?
Es un producto de ahorro en el que dejas una cantidad de dinero inmovilizada en el banco durante un tiempo pactado (por ejemplo, 6 o 12 meses) a cambio de un interés fijo conocido desde el principio. No puedes perder lo que has metido, está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad, y sacar el dinero antes de tiempo suele tener penalización.
Si tienes algo de dinero ahorrado y no quieres arriesgarlo en bolsa, seguramente te hayan hablado del depósito a plazo fijo. Es uno de los productos de ahorro más antiguos y sencillos que ofrecen los bancos en España: entregas una cantidad, la dejas quieta un tiempo y, al final, la recuperas con unos intereses que conocías desde el primer día.
En esta guía te explicamos qué es exactamente un depósito a plazo fijo, cómo funciona paso a paso, cómo tributan sus intereses, qué pasa si necesitas el dinero antes de tiempo y en qué casos tiene sentido frente a una cuenta remunerada o un fondo indexado. Incluimos una calculadora para que veas con tus propios números cuánto te daría.
Qué es un depósito a plazo fijo
Un depósito a plazo fijo (también llamado imposición a plazo fijo o simplemente depósito) es un contrato con el banco en el que te comprometes a dejar una cantidad de dinero durante un periodo concreto, por ejemplo 3, 6, 12 o 24 meses. A cambio, el banco te paga un tipo de interés pactado de antemano.
La gran diferencia con una cuenta corriente o una cuenta remunerada es la falta de liquidez: en un depósito a plazo fijo el dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento. Esa es precisamente la razón por la que el banco suele pagarte algo más: sabe que podrá contar con tu dinero durante todo el plazo.
Características principales
- Capital garantizado: al vencimiento recuperas todo lo que depositaste. No es una inversión que pueda bajar de valor.
- Interés fijo y conocido: el tipo se fija al contratar y no cambia durante el plazo, aunque suban o bajen los tipos de interés del mercado.
- Plazo cerrado: el dinero está bloqueado hasta la fecha de vencimiento, salvo que canceles con la penalización que diga el contrato.
- Protección del Fondo de Garantía de Depósitos: si el banco es una entidad adherida, tu dinero está cubierto hasta un límite (lo vemos más abajo).
Cómo funciona un depósito a plazo fijo paso a paso
- 1. Comparas ofertas: te fijas en la TAE, el plazo, el importe mínimo y máximo, y si hay que contratar otros productos (por ejemplo, domiciliar la nómina).
- 2. Contratas y aportas el dinero: normalmente desde una cuenta del mismo banco, de la que sale el importe del depósito.
- 3. El dinero queda inmovilizado: durante el plazo no puedes añadir ni retirar dinero, salvo que el contrato lo permita.
- 4. Cobras los intereses: según el contrato, al vencimiento o de forma periódica (mensual, trimestral…).
- 5. Al vencimiento recuperas el capital: el dinero vuelve a tu cuenta o, si el depósito tiene renovación automática, se vuelve a contratar en las condiciones que el banco tenga en ese momento.
TIN y TAE: qué número mirar
En las ofertas de depósitos verás dos porcentajes. El TIN es el tipo de interés nominal, y la TAE refleja la rentabilidad anual teniendo en cuenta cada cuánto se pagan los intereses. Para comparar depósitos entre sí, lo más útil es mirar la TAE. Si quieres entenderlo bien, lo explicamos con detalle en nuestra guía sobre qué son la TAE y el TIN y en qué se diferencian.
Calcula cuánto te daría un depósito
Calculadora de intereses de un depósito
Calcula de forma aproximada cuánto te daría un depósito a plazo fijo antes y después de la retención del 19 % que aplican los bancos españoles.
Cálculo orientativo: aplica la TAE de forma proporcional al plazo, como si los intereses se capitalizaran. Cada banco calcula los intereses con su propio TIN y forma de pago, así que el importe exacto puede variar unos céntimos o euros. La retención del 19 % es un pago a cuenta del IRPF: en la declaración de la renta puede salirte algo más a pagar si tus rendimientos del ahorro superan los 6.000 € al año. Los ejemplos con números son hipotéticos, no ofertas reales.
Por ejemplo (hipotético): con 5.000 € a un año y una TAE del 2 %, obtendrías unos 100 € brutos. El banco retendría el 19 %, unos 19 €, y te quedarían unos 81 € netos. Cambia los datos de la calculadora con la oferta que estés mirando para ver tu caso.
¿Es seguro un depósito a plazo fijo?
Es uno de los productos de ahorro más seguros que existen en España, por dos razones. La primera, que el capital está garantizado por el propio banco: no depende de cómo vaya la bolsa. La segunda, que los depósitos en entidades adheridas están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
Según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, el FGD cubre los depósitos de dinero, entre ellos las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los depósitos a plazo fijo, con un límite máximo de 100.000 € por titular y por entidad. Es decir, si tienes 60.000 € en un banco y 60.000 € en otro, ambos importes estarían cubiertos por separado. Puedes consultarlo en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
Un matiz importante: algunos bancos que operan en España son sucursales de entidades extranjeras y están cubiertos por el fondo de garantía de su país de origen, no por el español. En la información precontractual del depósito tiene que figurar qué fondo te protege.
Cómo tributan los intereses de un depósito
Los intereses de un depósito a plazo fijo son rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base del ahorro del IRPF, junto con otros rendimientos como los dividendos o los intereses de las cuentas remuneradas.
Cuando el banco te paga los intereses, te aplica automáticamente una retención del 19 %. No es el impuesto definitivo, sino un adelanto: en la declaración de la renta se calcula lo que te corresponde pagar según la escala del ahorro y se descuenta lo que ya te retuvieron.
Según la escala de la base del ahorro vigente en 2026, los tipos son:
- Hasta 6.000 €: 19 %
- De 6.000 € a 50.000 €: 21 %
- De 50.000 € a 200.000 €: 23 %
- De 200.000 € a 300.000 €: 27 %
- Más de 300.000 €: 30 %
En la práctica, para la mayoría de ahorradores jóvenes, cuyos rendimientos del ahorro no llegan a 6.000 € al año, la retención del 19 % coincide con el impuesto final. Si quieres comprobar los datos oficiales, la referencia es la Agencia Tributaria.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes de tiempo?
Es la gran pega del depósito a plazo fijo. Muchos contratos permiten la cancelación anticipada a petición del cliente, pero normalmente con una penalización. Algunos depósitos, directamente, no permiten sacar el dinero antes del vencimiento, así que conviene leer esta parte del contrato antes de firmar.
Según explica la OCU, la penalización tiene que figurar en el contrato y no puede superar los intereses brutos generados desde el inicio del depósito. Es decir, en el peor de los casos puedes quedarte sin intereses, pero no perder parte del dinero que depositaste. Las formas más habituales son aplicar un tipo de interés más bajo a todo el periodo o cobrar un porcentaje sobre el capital que retiras.
Por eso, la regla de oro es no meter en un depósito el dinero que puedas necesitar. Tu colchón para imprevistos debe estar disponible en todo momento; te explicamos cómo calcularlo en nuestra guía sobre qué es un fondo de emergencia y cuánto dinero deberías tener.
Cuidado con la renovación automática
Algunos depósitos se renuevan solos al vencer. El problema es que, sobre todo en los depósitos promocionales, la renovación puede hacerse a un tipo de interés bastante más bajo. Antes de la renovación, el banco debe avisarte con antelación de las nuevas condiciones. Si no te interesan, pide que el dinero vuelva a tu cuenta al vencimiento.
Depósito a plazo fijo, cuenta remunerada o fondo indexado
No hay un producto mejor que otro en abstracto: cada uno sirve para un objetivo distinto.
- Cuenta remunerada: el dinero está disponible siempre y también paga intereses, aunque el banco puede cambiar el tipo cuando quiera. Es buena opción para el fondo de emergencia. Comparamos varias en las mejores cuentas remuneradas en España.
- Depósito a plazo fijo: asegura un tipo durante todo el plazo a cambio de inmovilizar el dinero. Encaja con ahorros que sabes que no vas a tocar en unos meses o un par de años, por ejemplo para un gasto concreto con fecha.
- Fondo indexado: puede dar más rentabilidad a largo plazo, pero su valor sube y baja y no hay capital garantizado. Tiene sentido para dinero que no vas a necesitar en muchos años. Lo explicamos en qué son los fondos indexados.
Ten en cuenta también la inflación: si el depósito paga menos que lo que suben los precios, tu dinero pierde poder de compra aunque los euros aumenten. Lo explicamos con una calculadora en qué es la inflación y cómo afecta a tus ahorros.
Qué mirar antes de contratar un depósito
- La TAE y si es la misma durante todo el plazo.
- El plazo y si encaja con cuándo vas a necesitar el dinero.
- Si permite cancelación anticipada y con qué penalización.
- Si tiene renovación automática y en qué condiciones.
- El importe mínimo y máximo que puedes depositar.
- Si exige vinculación: domiciliar la nómina, contratar un seguro o abrir otra cuenta.
- Qué fondo de garantía cubre a la entidad.
- Si es un depósito para clientes nuevos o una promoción con condiciones especiales.
Puntos clave
- Un depósito a plazo fijo inmoviliza tu dinero un tiempo pactado a cambio de un interés fijo conocido desde el inicio.
- El capital está garantizado y, en entidades adheridas al FGD, cubierto hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Los intereses tributan en la base del ahorro; el banco retiene el 19 % al pagarlos.
- Cancelar antes de tiempo suele tener penalización, aunque no puede superar los intereses brutos generados.
- Vigila la renovación automática: puede renovarse a un tipo más bajo.
- Úsalo para dinero que no vas a necesitar durante el plazo, nunca para tu fondo de emergencia.
Preguntas frecuentes
¿Se puede perder dinero en un depósito a plazo fijo?
El capital está garantizado, así que no pierdes lo que depositas por cómo vayan los mercados. Lo que sí puede pasar es que, si cancelas antes de tiempo, te quedes sin los intereses por la penalización, o que la inflación sea mayor que el interés y pierdas poder de compra.
¿Cuánto da un depósito de 10.000 euros a un año?
Depende de la TAE que ofrezca el banco en cada momento. Como ejemplo hipotético, con una TAE del 2 % serían unos 200 € brutos y unos 162 € netos tras la retención del 19 %. Puedes probar con la oferta concreta en la calculadora de esta página.
¿Tengo que declarar los intereses de un depósito en la renta?
Sí, forman parte de tus rendimientos del capital mobiliario. Si el banco es español, normalmente aparecen ya en el borrador de la declaración con la retención aplicada. Si no estás obligado a presentar la declaración, la retención que te hizo el banco es lo que pagas.
¿Puede contratar un depósito un menor de edad?
Depende de cada banco. Algunas entidades permiten que los menores sean titulares de productos de ahorro con la intervención de sus padres o tutores legales. Consulta las condiciones de la entidad antes de contratar.
Si tu horizonte es la jubilación y no unos meses, compara también con un plan de pensiones, que bloquea el dinero pero reduce tu IRPF.
¿Buscas una alternativa al depósito sin retención en origen? Mira nuestra guía de Letras del Tesoro: qué son, cómo comprarlas y cuánto rentan.
Los depósitos a plazo fijo de entidades adheridas están cubiertos hasta 100.000 € por titular y entidad. Mira qué cubre exactamente el Fondo de Garantía de Depósitos y qué no.
Fuentes: Portal del Cliente Bancario del Banco de España (cobertura del FGD) y OCU (cancelación anticipada y renovación). Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento financiero ni fiscal.