Respuesta rápida: ¿qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
Si el banco donde tienes tu dinero no puede devolverlo, el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) te reembolsa hasta 100.000 € por titular y entidad en cuentas corrientes, de ahorro y depósitos, en un plazo de 7 días hábiles. Los valores (acciones, fondos) que la entidad no te devuelva tienen otra garantía aparte de hasta 100.000 €, pero no cubre que pierdan valor. Los planes de pensiones y el dinero en entidades de pago o de dinero electrónico no están cubiertos por el FGD.
El Fondo de Garantía de Depósitos es la razón por la que, en España, tener el dinero en un banco es mucho más seguro que guardarlo en casa. Pero tiene límites que conviene conocer: no cubre cualquier cantidad, no cubre cualquier producto y no funciona igual en todas las entidades.
En esta guía te explicamos qué es el FGD, cuánto cubre exactamente, qué productos entran y cuáles no, qué pasa con las cuentas compartidas y con los bancos y apps extranjeros, y cómo comprobar si tu dinero está protegido. Incluimos una calculadora para saber qué parte de tu saldo estaría cubierta.
Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos
El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) es el organismo que protege a los clientes de bancos, cajas y cooperativas de crédito adheridos en España. Si una de estas entidades quiebra o no puede devolver el dinero de sus clientes, el FGD paga a los depositantes hasta el límite garantizado.
En la práctica, es una especie de seguro para tus ahorros en el banco. No tienes que contratarlo ni pagar nada: si tu entidad está adherida, tus depósitos quedan cubiertos automáticamente.
Cuánto cubre: 100.000 € por titular y entidad
La cobertura general es de hasta 100.000 € por titular y por entidad, como recuerda el Banco de España. Hay dos detalles importantes en esa frase:
- Por titular: cada persona tiene su propio límite. Si una cuenta tiene dos titulares, el FGD reparte el saldo entre ellos (al 50 %) y cada uno tiene su límite de 100.000 €. Las personas que solo están autorizadas en la cuenta no tienen cobertura.
- Por entidad: el límite se aplica a la suma de todo lo que tengas en esa entidad (cuentas, libretas y depósitos), aunque la entidad use varias marcas comerciales. Si tienes 70.000 € en una cuenta y 50.000 € en un depósito del mismo banco, el total es 120.000 € y solo están cubiertos 100.000 €.
Por eso, si llegas a tener más de 100.000 € ahorrados, lo habitual es repartirlos entre varias entidades distintas (no entre varias marcas de la misma entidad).
Cuándo puede cubrir más de 100.000 €
Existe una excepción. Según el FGD, se puede cubrir el importe total cuando el dinero se ingresó en los tres meses anteriores y procede de ciertas operaciones:
- La venta de un inmueble residencial.
- Pagos ligados a circunstancias personales: matrimonio, divorcio, jubilación, despido, invalidez o fallecimiento.
- Prestaciones de seguros o indemnizaciones por daños derivados de un delito o de un error judicial.
Qué productos cubre y cuáles no
El FGD distingue entre depósitos en dinero y depósitos en valores. Esto es lo que explica en sus preguntas frecuentes:
Depósitos en dinero (cubiertos hasta 100.000 €)
Cubre los depósitos en los que se garantiza la devolución del 100 % del capital: cuentas corrientes, cuentas y libretas de ahorro, cuentas remuneradas y depósitos a plazo fijo. Si tienes el dinero en una cuenta remunerada o en un depósito a plazo fijo de un banco adherido, está protegido hasta el límite.
Valores (garantía aparte de hasta 100.000 €)
Las acciones, fondos de inversión y otros valores que tengas depositados en la entidad tienen una garantía independiente de hasta 100.000 € por depositante y entidad. Pero ojo: solo cubre que la entidad no te devuelva esos valores, no que pierdan valor. Si inviertes en un fondo y baja un 20 %, el FGD no te compensa nada; eso es el riesgo normal de invertir.
Lo que no cubre
- Planes de pensiones: el FGD indica expresamente que no están cubiertos.
- Productos en los que la entidad no garantizaba la devolución íntegra del capital.
- Depósitos de determinadas sociedades, como aseguradoras o sociedades de inversión.
- Saldos en entidades de pago o de dinero electrónico: según el Banco de España, no están cubiertos por el FGD. Estas entidades deben aplicar mecanismos de salvaguarda (por ejemplo, guardar los fondos de los clientes en cuentas separadas en bancos o invertirlos en activos líquidos y seguros), que es una protección distinta.
Calculadora: qué parte de tu dinero está cubierta
Calculadora: ¿está cubierto todo tu dinero en el banco?
Suma todo lo que tienes en una misma entidad (cuentas, libretas y depósitos) y mira qué parte cubriría el FGD con la regla general.
Cálculo orientativo con la regla general: hasta 100.000 € por titular y entidad, repartiendo al 50 % las cuentas con dos titulares, como explica el FGD. No incluye las coberturas excepcionales de ingresos de los últimos tres meses (venta de vivienda, indemnizaciones, etc.) ni la garantía separada de valores. Si tienes cuentas con distintos titulares en la misma entidad, el cálculo real puede ser diferente.
Ejemplo: si tienes 120.000 € en un solo banco y eres el único titular, quedarían cubiertos 100.000 € y 20.000 € sin cobertura. Si esa misma cuenta la compartes con otra persona, cada uno tendría 60.000 € a efectos del FGD y todo estaría cubierto.
Cuánto tarda el FGD en devolver el dinero
Para los depósitos en dinero, el plazo que tiene el FGD para pagar es de 7 días hábiles. En el caso de los valores, el plazo máximo es de 3 meses desde que se determina el importe a devolver, y se valoran a precio de mercado en la fecha en que se declara que la entidad no puede devolverlos.
Bancos extranjeros, neobancos y apps: ¿quién te protege?
Aquí es donde más dudas surgen, porque muchas apps financieras populares no son bancos españoles. Conviene distinguir tres casos:
- Banco español adherido al FGD: te cubre el FGD hasta 100.000 €.
- Sucursal en España de un banco de otro país de la UE: te cubre el fondo de garantía del país de origen, que según el FGD debe ofrecer una cobertura al menos igual. Los trámites se hacen a través del FGD español.
- Entidad de pago o de dinero electrónico: no te cubre ningún fondo de garantía de depósitos. Tu dinero está protegido por la salvaguarda que exige la normativa, que es otro mecanismo.
Antes de abrir una cuenta en una app o neobanco, mira en sus condiciones legales qué tipo de entidad es y en qué país tiene la licencia. Si te ofrecen rentabilidades muy altas sin explicar quién está detrás, desconfía: puede tratarse de un chiringuito financiero.
Cómo comprobar si tu banco está adherido
- Consulta el buscador de entidades adheridas en la web del FGD (fgd.es).
- Las entidades deben informar de su adhesión en sus oficinas y su web; si usan marcas comerciales, deben indicarlo a sus clientes.
- En el registro de entidades del Banco de España puedes comprobar qué tipo de entidad es y si está autorizada.
Qué significa esto para tus ahorros
Para la mayoría de personas, sobre todo si estás empezando a ahorrar, la conclusión es tranquilizadora: tu fondo de emergencia en una cuenta o depósito de un banco adherido está protegido mientras no superes los 100.000 € en esa entidad. Lo importante es saber dónde está tu dinero y qué tipo de producto tienes.
Y recuerda que el FGD protege frente a la quiebra de la entidad, no frente a la inflación ni frente a las pérdidas de una inversión. Para comparar bien lo que te paga cada producto, fíjate en la TAE y no solo en el tipo de interés anunciado.
Puntos clave
- El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por titular y entidad en cuentas, libretas y depósitos.
- El límite se aplica a la suma de todo lo que tienes en la misma entidad, aunque use varias marcas.
- En cuentas con dos titulares, el saldo se reparte al 50 % y cada uno tiene su límite; los autorizados no están cubiertos.
- Los valores tienen una garantía aparte de hasta 100.000 €, pero no cubre que pierdan valor.
- Los planes de pensiones y el dinero en entidades de pago o de dinero electrónico no están cubiertos por el FGD.
- El FGD paga los depósitos en dinero en un plazo de 7 días hábiles.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa con mi dinero si quiebra mi banco?
Si la entidad está adherida al FGD, el fondo te devuelve hasta 100.000 € de tus depósitos en dinero en un plazo de 7 días hábiles. Lo que supere ese límite pasaría a reclamarse en el proceso de liquidación de la entidad, sin garantía de recuperarlo.
¿Si tengo dos cuentas en el mismo banco tengo 200.000 € cubiertos?
No. El límite es por titular y entidad, así que se suman todas tus cuentas y depósitos en ese banco, aunque estén en marcas comerciales distintas. Para tener más cobertura hay que repartir el dinero entre entidades diferentes.
¿Los fondos de inversión están cubiertos por el FGD?
Solo en el sentido de que, si la entidad no te devuelve tus participaciones, hay una garantía de hasta 100.000 €. Pero el FGD no cubre las pérdidas por la caída del valor de la inversión.
¿El dinero en Revolut, PayPal u otras apps está cubierto?
Depende de qué tipo de entidad sea y dónde tenga la licencia, y puede cambiar con el tiempo. Si es una entidad de pago o de dinero electrónico, el FGD no la cubre y la protección es la salvaguarda de fondos. Si es un banco de otro país de la UE, te cubre el fondo de ese país. Compruébalo siempre en sus condiciones legales.
Fuentes: preguntas frecuentes del Fondo de Garantía de Depósitos, Portal del Cliente Bancario del Banco de España: ¿Cuánto cubre el FGD? y Banco de España: ¿Sabes con qué entidad estás contratando esa tarjeta?. Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento financiero.