Fichero de morosos: qué es, cómo saber si estás y cómo salir (y qué es la CIRBE)

Que te denieguen un préstamo, una tarifa de móvil o la financiación de un coche sin entender por qué suele tener una explicación: apareces en un fichero de morosos o en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Y muchas veces la persona afectada ni siquiera lo sabe.

En esta guía te explicamos qué es un fichero de morosos, en qué se diferencia de la CIRBE, qué requisitos tiene que cumplir una empresa para incluirte, cuánto tiempo pueden mantenerte y cómo comprobar tu situación y salir si hay un error. Todo con fuentes oficiales para que puedas comprobarlo.

Qué es un fichero de morosos

Un fichero de morosos (el nombre técnico es sistema de información crediticia) es una base de datos privada donde las empresas comunican las deudas impagadas de sus clientes. Bancos, financieras, compañías telefónicas o de suministros los consultan antes de concederte crédito o un servicio con pago aplazado, para saber si sueles pagar.

En España los más conocidos son ASNEF, gestionado por Equifax, y Badexcug, gestionado por Experian. Son ficheros de empresas privadas, no del Estado, y su funcionamiento está regulado por la normativa de protección de datos.

Qué es la CIRBE y en qué se diferencia

La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) no es un fichero de morosos, aunque a menudo se confunden. Es una base de datos pública del Banco de España donde las entidades financieras declaran cada mes los préstamos, créditos, avales y garantías que tienen sus clientes, estén al día o no.

Según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, desde enero de 2021 se declaran los riesgos de las personas cuyo riesgo acumulado supere los 1.000 euros (antes el umbral era de 9.000 euros). El informe indica también la situación de cada operación: si está al corriente, con retrasos, fallida o en vía judicial. Por eso, aunque no sea un fichero de morosos, un impago sí puede verse en tu CIRBE.

• Fichero de morosos: privado, solo recoge deudas impagadas, lo consultan bancos y otras empresas.
• CIRBE: pública (Banco de España), recoge todo tu endeudamiento con entidades financieras, pagues o no, y la consultan las entidades financieras.

Requisitos para que te incluyan en un fichero de morosos

La Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos (artículo 20) establece en qué condiciones es lícito incluir a alguien en un fichero de morosos. Entre ellas:

• La deuda debe ser cierta, vencida y exigible. No vale una deuda que no ha llegado a su fecha de pago o cuya cuantía no está clara.
• No puede incluirse una deuda que hayas reclamado o impugnado por vía administrativa, judicial o mediante un procedimiento alternativo de resolución de conflictos vinculante.
• La empresa debe haberte informado, en el contrato o al reclamarte el pago, de que podía comunicar la deuda a estos ficheros, indicando a cuáles.
• El fichero debe notificarte la inclusión. Tienes 30 días para ejercer tus derechos de protección de datos, y durante ese tiempo los datos quedan bloqueados.
• Los datos solo pueden mantenerse mientras dure el impago y, como máximo, cinco años desde la fecha de vencimiento de la deuda.

La propia norma indica que la empresa acreedora es responsable de que la deuda exista y sea exacta. La ley no fija una cantidad mínima de deuda para poder incluirte. Puedes consultar el texto completo en el BOE (Ley Orgánica 3/2018).

Cómo saber si estás en un fichero de morosos

1. Pide tu informe de la CIRBE

El informe de la CIRBE es gratuito. Puedes solicitarlo en la sede electrónica del Banco de España con certificado digital o Cl@ve, por correo postal o de forma presencial. Incluye las entidades que han declarado riesgos a tu nombre y el detalle de cada operación. Los datos se actualizan una vez al mes, así que un cambio puede tardar algunas semanas en reflejarse.

2. Ejerce tu derecho de acceso en los ficheros privados

Para saber si estás en ASNEF o Badexcug, tienes que ejercer tu derecho de acceso ante la empresa que gestiona cada fichero (Equifax y Experian, respectivamente), a través de los canales que indican en sus webs. Normalmente te pedirán acreditar tu identidad. El derecho de acceso que reconoce el Reglamento General de Protección de Datos es, con carácter general, gratuito.

3. Revisa las notificaciones que recibes

Como el fichero tiene que notificarte la inclusión, revisa bien las cartas y correos que recibes de empresas con las que tengas o hayas tenido contratos, incluidas compañías de telefonía, luz o gas, que son origen frecuente de deudas pequeñas olvidadas.

Cómo salir de un fichero de morosos

Depende de si la deuda es real o no:

• Si la deuda es real: lo más directo es pagarla. Una vez pagada, la empresa debe comunicarlo para que te den de baja. Guarda siempre el justificante de pago y, si no te eliminan, solicita la supresión de tus datos al fichero aportando ese justificante.
• Si la deuda no es tuya, ya está pagada o no cumple los requisitos: solicita la rectificación o supresión de tus datos a la empresa acreedora y al fichero. Si no te responden o no lo corrigen, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos.
• Si el error está en la CIRBE: pide la rectificación a la entidad que declaró el dato. También puedes presentar una reclamación a través del Banco de España.

Desconfía de empresas que prometen «sacarte de ASNEF» a cambio de dinero sin explicar cómo: los derechos de acceso, rectificación y supresión puedes ejercerlos tú mismo gratis. Si tienes dudas sobre tu caso concreto, una asociación de consumidores o un abogado pueden ayudarte.

Cómo evitar acabar en un fichero de morosos

• Lleva un presupuesto mensual y controla tus pagos domiciliados. Te ayudamos con nuestra plantilla de presupuesto mensual.
• Ten un fondo de emergencia para que un imprevisto no te obligue a dejar de pagar. Te explicamos cuánto deberías tener ahorrado.
• Cuidado con el pago aplazado y las tarjetas revolving. Lo comparamos en tarjeta de débito o de crédito.
• Al darte de baja de un servicio (móvil, gimnasio, luz), pide confirmación por escrito y comprueba que no queda ninguna factura pendiente.
• Antes de firmar un préstamo, mira la TAE y el coste total. Te lo explicamos en qué son la TAE y el TIN.

Preguntas frecuentes

¿Estar en la CIRBE es malo?

No necesariamente. Aparecer en la CIRBE solo significa que tienes préstamos o créditos que superan el umbral, como una hipoteca o un préstamo para el coche. Lo que puede perjudicarte es que figuren impagos o un endeudamiento muy alto respecto a tus ingresos.

¿Pueden meterme en ASNEF por una deuda pequeña?

La ley no establece una cantidad mínima, así que una deuda pequeña puede incluirse si cumple el resto de requisitos: ser cierta, vencida y exigible, no estar reclamada y que se te haya informado previamente.

¿Cuánto tiempo puedo estar en un fichero de morosos?

Mientras la deuda siga sin pagarse y, como máximo, cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación. Si pagas antes, deben darte de baja.

¿Me pueden denegar una cuenta bancaria por estar en un fichero de morosos?

Un fichero de morosos afecta sobre todo a la concesión de crédito y servicios con pago aplazado. Las condiciones para abrir otros productos dependen de cada entidad, por lo que conviene preguntar directamente.

Fuentes: Portal del Cliente Bancario del Banco de España (umbral de 1.000 € de la CIRBE), OCU (solicitud del informe y rectificación) y artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018. Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento jurídico.